推荐信息:
理财
频道
您的位置:首页 > 理财 > 贷款 > 正文

平安普惠秦福荣:消费金融并非放贷那么的简单

2017-01-11 16:19:19 来源:688财经网 浏览: 评论: [ ]

  近两年,消费金融渐入风口,业内的普遍共识是,这是一个万亿级的蓝海市场6~8~8~财~经~网。于是,所有机构蜂拥而至,蓝海瞬间红彤彤一片。另一方面,由于行业参与者良莠不齐、理念各异,暗流涌动的坏账率也正在酝酿爆发之势,过度授信的苗头日益凸显。

  回溯,消费金融的“先遣者”台湾地区,由于其银行业纷纷通过大量发行各种信用卡与现金卡扩大业务,诱导持卡人透支消费,结果在经济环境不佳、收入无法增长的背景下造成持卡人负债累累,无法偿还,最终于2006年爆发严重的“卡债危机”。

  同样来自台湾的平安普惠首席运营官秦福荣对这段历史依旧深有感触。在他看来,国内很多机构对于消费金融的理解仍浮于水面,消费金融不仅仅只是发放贷款那么简单,这其中蕴含着偿债意愿的辨识和违约成本的权衡乃至对于人性的考验。

  偿债能力与偿债意愿

  记者:平安普惠在2016年上线了多个的技术应用,比如智能服务平台、O2O模式、克拉信用评分体系、微表情等,如何看待这些技术的应用?

  秦福荣:当一个客户来申请贷款的时候,业内根据两个原则判断是否接受该贷款申请:一是偿债意愿,二是偿债能力来自6889888.com。传统的做法是要求客户提交材料证明自己有偿债能力。但偿债能力并不等于偿债意愿,比如,我们的贷款金额平均在9万元左右,每个月还款3000多元,即一天要还100元,如果说,一个客户一天没有办法存下100元用于还款,我不认为这是能力问题,而是意愿问题。

  过去,我们判断客户主要依赖于偿债能力的部分,比如说提交银行流水,但在实际运行中,我们发现偿债能力与事实有很多不符的地方。如今,平安普惠正在利用各种技术应用,试图找出与客户偿债意愿强相关的元素,通过这些元素还原客户真实的偿债意愿。

  记者:能否具体说说普惠是如何捕捉到客户的偿债意愿的?

  秦福荣:有句古话叫“人在做天在看”,放在今天就是人的行为通过现代科技被记录在云端上,比如上班坐地铁是被记录的,使用打车软件是被记录的。在这一两年当中,我们一直在尝试用很多数据去关联客户的偿债能力和偿债意愿www.6889888.com。比如车子,有车的客户几乎每个月都会在车子上花费数千元,他手头是会有这些现金用于开支,所以,我们认为有车是偿债能力的一个正相关。另外,买保险的人更有责任感,因为保险往往不是给自己用的,而是留给活着的人,减轻他们的压力,有责任感和还款意愿是正相关的。

  记者:这些正相关的数据会对整个贷款流程带来哪些变化?

  秦福荣:我们会把这些正相关的数据应用在客户模型上,不用客户自己提交证明材料就能了解客户,从而形成判断。所以,科技首先是用在对于客户的辨识能力上,这也简化了客户的贷款流程。

  从贷后管理来说,正是因为我们了解客户的行为模式,我们的催收模式也会变得不一样,细化到不同性别、不同工作、有车没车的贷后催收都是不一样的。可以说,数据无处不在,谁能够把数据变成黄金,落地使用,谁才是真正掌控金融科技6 8 8 财 经 网

  履约背后的“人性”考量

  记者:通过对这些数据的,您可否总结下哪类人群逾期的概率比较低,比如,是不是收入越高的人群越不会逾期?

  秦福荣:我的经验是这样的,以前在台湾,最好的客户是四个“师”(律师、医师、建筑师、会计师),他们发生逾期的概率非常低,但是,一旦发生逾期之后,他们大概是不会还钱的,因为这些人逾期就意味着他们整个财务状况的恶化,欠下巨额债务,所以,干脆谁都不还。

  所以你会发现,我们在做贷款的时候,其实是在和概率争高下,优质客户逾期概率低,一旦逾期就可能不还钱,普罗大众逾期概率高,但逾期了以后还是会还,而我们要做的,就是把这个概率下覆盖的人群找出来。

  记者:如今在消费金融领域,很多参与者都喜欢做小额借贷,认为小额借贷更容易控制,您怎么看,小额是否就等于低风险?

  秦福荣:举个例子,当你来跟我借10万,我觉得你风险很高,所以,我借给你1万,其实这个逻辑是不对的,在放贷领域,只有0和1的,要么借要么不借。

  记者:尽管国内消费金融起步较晚,但发展速度极快,在其过程中,不同背景的参与者存在不同看法,有人认为放贷能力最重要,有人认为风险控制最重要,也有人认为贷后催收的能力最重要,对此,您认为哪一个才是消费金融的核心?

  秦福荣:如果说一定要比较的话,我认为还是放贷能力最重要,毕竟不愿意还款的“坏人”还是少数的,这是一个数学比例的问题。保守一点说,有10%的“坏人”,即便这10%都没有催收回来,那剩余的90%还是可以赚钱的。催收是锦上添花,不能靠催收去防范6_8_8_财_经_网。这个产业风险如果倒过来,你赚那10%而已的话,那就不一样了。自古以来,“欠债还钱,天经地义”,人们是有契约精神的,这种契约精神说到底就是“人性”,只不过,目前,当违约成本低了之后,就会让人性突破那个临界点。

  而建立合理的违约成本,其实是需要整个社会逐步完善的问题,比如建立完整的个人征信系统,很多市场供应者因为得不到这些公开,所以只能以高息覆盖违约成本,这就造成一个逆向选择,即信用不好的人也能借到钱,只不过要付出更高的成本。但对于那些不想还钱的人来说,10%的利息和100%的利息其实是一样,因为他本来就没打算还钱。以台湾的经验来讲,台湾只有银行可以做贷款业务,当然也有一个征信机构,只要在那里记录是不良客户,基本上所有银行都会拒绝他。

系统推荐:
>>> 2016年人民币贬值速度惊人!2017年将跌至7.4
>>> 12月7日新股百合花、容大感光申购指南
>>> 恒指收涨0.51% 中资金融股领涨蓝筹
>>> 今日纸白银价格走势分析(11/29)
>>> 01月22日今日人民币对美元汇率实时行情一览表

通过键盘前后键←→可实现翻页阅读
0% (0)
0% (0)

我要评论

评论 ( 0 条评论)
网友评论仅供其表达个人看法,并不表明688财经网立场。
最新评论

还没有评论,快来做评论第一人吧!

热门标签最新更新随机推荐

p2p银行保险信托理财产品基金

  • P2P网贷行业发展新方向 如何理性的投资p2p?

    688财经网(www.6889888.com)03月27日讯随着P2P行业监管细则的落地,P2P网贷行业发展即将迎来新的方向。在2017年,投资人也需要做好全新投资理财计划,进行理性的投资,在经济下行时代进行财富的增值。那么,投资人在2017年如何做到理性理财呢?下面笔者来为你解答。一、了解自己的真实实力了解自己的实力,才能合理的规划出投资本金。作为理财熟手,是绝对不会将自己的全部资金用于理财投资

  • P2P行业的新锐势力 小管家引入1万多位种子用户

    2017年1月17日上线的小管家平台,作为P2P行业的新锐势力,截至3月23日,注册人数已达13537人,总成交额达一千余万元。实缴资本5000万元的小管家APP,目前已经安全运营两月有余。小管家APP主打短中期理财,以丰富的产品期限吸引了众多年轻人的参与。1万多位种子用户的加入,是对小管家全体员工最好的工作激励!目前,小管家30天以内期限的短期理财产品,深受用户喜爱,这一部分产品的预期收益率在4

  • 重压之下P2P网贷行业该往哪儿走?

    688财经网(www.6889888.com)03月25日讯在“限时、限规模、限定价”的再融资新规中,期限要求对市场冲击最为猛烈,过去18个月内就有5家上市券商完成了定向增发在不知不觉中,P2P已走过10个年头。从2007年起,以P2P为代表的互联网金融异军突起,在经过了数年的野蛮生长期后,P2P已成为互金领域的强大军团。而随着部分P2P问题平台的频繁曝光,史上最为严监管政策的出台,又给P2P行业

  • 2017年2月广州p2p网贷行业数据报告

    688财经网(www.6889888.com)03月24日讯一、概述1区域概况据不完全统计,2017年2月广州地区平台成交额为109.9亿元,环比上升6.26%。广州地区P2P平台数量在广东省排名第二,截止2月28日,该地区累计平台数量达88家,本月无新增平台,新增问题平台2家,累计问题平台数量45家,在运营平台数量为43家。2平台数量图1全国平台主要地域分布总体看,广东的平台集中在深圳,相比之下

  • 无忧车贷:P2P投资理财保障财富不缩水

    这年头,不会点投资理财,怎么好意思在“江湖”上混?又怎么能保障自己的财富保值增值?别说飞涨的物价、没有尽头的房价,单是一个美联储加息的新闻,都可能影响到你的钱袋子,导致你的资产缩水。而当我们踏入投资理财这个大市场时,就会发现,市面上的理财产品十分丰富,收益率高低和投资周期长短也不一致,投资者应当如何选择?综合比较各类理财产品之后,我们就会发现,P2P产品以其高收益,逐渐成为人们投资理财的重要选择。

  • P2P投资长短期标该如何选择?

    688财经网(www.6889888.com)03月24日讯P2P投资长短期标的该怎样选择根据资金及资金安排情况可以混搭。长期的收益更好,短期的话资金灵活性比较强。一、长期标收益更高我们知道,目前P2P行业整体的收益在10%左右,而大部分的长期标收益区间在10%-12%,短期标的收益区间则是在7%-8%之间,当然因为平台的不同,预期收益率也会出现一个浮动范围,但长期标的收益更具优势这一点毋庸置疑。

  • 哪些p2p平台有履约保险?险企PK担保公司(附名单)

    688财经网(www.6889888.com)03月23日讯自去年底以来,P2P网贷平台与履约保证保险的合作受到一些质疑,先是招财宝和浙商财险的履约保证保险发生偿付风波,后有玖富被指涉嫌履约保证保险掺水。事实上,保险公司曾一度热衷与网贷平台合作,但因为网贷行业风险事件不断暴露而态度逐渐消极。不过,在网贷行业去自担保化、合规化的背景下,网贷平台与保险公司的合作在未来非常值得期待。在去年《网络借贷信息

  • 最新P2P网贷平台微信公众号传播指数排行榜

    688财经网(www.6889888.com)03月23日讯本周(03月11日-03月17日)网贷平台微信公众号巅峰榜拍拍贷回归榜首;京东金融跻身前五,与上周排名相比上升17位。从相比上周排名变化来看,本周恒大金服排名大幅度上升,增长24位。另外,凤凰金融、新联在线相比上周排名分别上升18、17位,上升幅度较为明显。相反,付融宝与上周相比下降18位,下降幅度较大,PPmoney也有较大幅度下降,较

  • 新手比较适合做哪些p2p网贷平台?

    688财经网(www.6889888.com)03月23日讯对于刚接触p2p网贷的新手来说,数量众多的p2p网贷平台可能让他们看花了眼。那么哪些p2p网贷平台比较适合新手呢?下面笔者就为大家一一道来。一、金额小必须指出,监管细则中的限额措施有一定科学性——标的金额小,借款的真实性相对较高,平台造假的成本也高一些。另外,单从还款能力的角度来看小额标的风险,借个三千五千,即使没钱还,周转一下大多也就够

  • P2P网贷监管效果日益显现 房融界打造理财避风港

    日前,银监会副主席曹宇表示,在国务院的统一部署下,银监会正在开展网贷风险专项整治工作,并取得了初步的成效,行业的底数初步摸清,机构异化的趋势得到扭转,P2P网贷行业风险的整体水平正在下降。从《暂行办法》到《备案指引》,政策的督促使得行业更加健康,这个过程中,房融界每一步都紧跟政策,主动拥抱监管合规运营,为投资人打造理财避风港。监管效果日益显现行业风险正在下降今年两会上,政府工作报告中再次提到了“互