推荐信息:
理财
频道
您的位置:首页 > 理财 > 贷款 > 正文

平安普惠秦福荣:消费金融并非放贷那么的简单

2017-01-11 16:19:19 来源:688财经网 浏览: 评论: [ ]

  近两年,消费金融渐入风口,业内的普遍共识是,这是一个万亿级的蓝海市场欢迎6889888.com。于是,所有机构蜂拥而至,蓝海瞬间红彤彤一片。另一方面,由于行业参与者良莠不齐、理念各异,暗流涌动的坏账率也正在酝酿爆发之势,过度授信的苗头日益凸显。

  回溯,消费金融的“先遣者”台湾地区,由于其银行业纷纷通过大量发行各种信用卡与现金卡扩大业务,诱导持卡人透支消费,结果在经济环境不佳、收入无法增长的背景下造成持卡人负债累累,无法偿还,最终于2006年爆发严重的“卡债危机”。

  同样来自台湾的平安普惠首席运营官秦福荣对这段历史依旧深有感触。在他看来,国内很多机构对于消费金融的理解仍浮于水面,消费金融不仅仅只是发放贷款那么简单,这其中蕴含着偿债意愿的辨识和违约成本的权衡乃至对于人性的考验。

  偿债能力与偿债意愿

  记者:平安普惠在2016年上线了多个的技术应用,比如智能服务平台、O2O模式、克拉信用评分体系、微表情等,如何看待这些技术的应用?

  秦福荣:当一个客户来申请贷款的时候,业内根据两个原则判断是否接受该贷款申请:一是偿债意愿,二是偿债能力原文www.6889888.com。传统的做法是要求客户提交材料证明自己有偿债能力。但偿债能力并不等于偿债意愿,比如,我们的贷款金额平均在9万元左右,每个月还款3000多元,即一天要还100元,如果说,一个客户一天没有办法存下100元用于还款,我不认为这是能力问题,而是意愿问题。

  过去,我们判断客户主要依赖于偿债能力的部分,比如说提交银行流水,但在实际运行中,我们发现偿债能力与事实有很多不符的地方。如今,平安普惠正在利用各种技术应用,试图找出与客户偿债意愿强相关的元素,通过这些元素还原客户真实的偿债意愿。

  记者:能否具体说说普惠是如何捕捉到客户的偿债意愿的?

  秦福荣:有句古话叫“人在做天在看”,放在今天就是人的行为通过现代科技被记录在云端上,比如上班坐地铁是被记录的,使用打车软件是被记录的。在这一两年当中,我们一直在尝试用很多数据去关联客户的偿债能力和偿债意愿原文www.6889888.com。比如车子,有车的客户几乎每个月都会在车子上花费数千元,他手头是会有这些现金用于开支,所以,我们认为有车是偿债能力的一个正相关。另外,买保险的人更有责任感,因为保险往往不是给自己用的,而是留给活着的人,减轻他们的压力,有责任感和还款意愿是正相关的。

  记者:这些正相关的数据会对整个贷款流程带来哪些变化?

  秦福荣:我们会把这些正相关的数据应用在客户模型上,不用客户自己提交证明材料就能了解客户,从而形成判断。所以,科技首先是用在对于客户的辨识能力上,这也简化了客户的贷款流程。

  从贷后管理来说,正是因为我们了解客户的行为模式,我们的催收模式也会变得不一样,细化到不同性别、不同工作、有车没车的贷后催收都是不一样的。可以说,数据无处不在,谁能够把数据变成黄金,落地使用,谁才是真正掌控金融科技6_8_8_9_8_8_8_c_o_m

  履约背后的“人性”考量

  记者:通过对这些数据的,您可否总结下哪类人群逾期的概率比较低,比如,是不是收入越高的人群越不会逾期?

推荐阅读:平安普惠徐汉华:O2O模式促"信任贷款"体验升级

  秦福荣:我的经验是这样的,以前在台湾,最好的客户是四个“师”(律师、医师、建筑师、会计师),他们发生逾期的概率非常低,但是,一旦发生逾期之后,他们大概是不会还钱的,因为这些人逾期就意味着他们整个财务状况的恶化,欠下巨额债务,所以,干脆谁都不还。

  所以你会发现,我们在做贷款的时候,其实是在和概率争高下,优质客户逾期概率低,一旦逾期就可能不还钱,普罗大众逾期概率高,但逾期了以后还是会还,而我们要做的,就是把这个概率下覆盖的人群找出来。

  记者:如今在消费金融领域,很多参与者都喜欢做小额借贷,认为小额借贷更容易控制,您怎么看,小额是否就等于低风险?

  秦福荣:举个例子,当你来跟我借10万,我觉得你风险很高,所以,我借给你1万,其实这个逻辑是不对的,在放贷领域,只有0和1的,要么借要么不借。

  记者:尽管国内消费金融起步较晚,但发展速度极快,在其过程中,不同背景的参与者存在不同看法,有人认为放贷能力最重要,有人认为风险控制最重要,也有人认为贷后催收的能力最重要,对此,您认为哪一个才是消费金融的核心?

  秦福荣:如果说一定要比较的话,我认为还是放贷能力最重要,毕竟不愿意还款的“坏人”还是少数的,这是一个数学比例的问题。保守一点说,有10%的“坏人”,即便这10%都没有催收回来,那剩余的90%还是可以赚钱的。催收是锦上添花,不能靠催收去防范www.6889888.com。这个产业风险如果倒过来,你赚那10%而已的话,那就不一样了。自古以来,“欠债还钱,天经地义”,人们是有契约精神的,这种契约精神说到底就是“人性”,只不过,目前,当违约成本低了之后,就会让人性突破那个临界点。

  而建立合理的违约成本,其实是需要整个社会逐步完善的问题,比如建立完整的个人征信系统,很多市场供应者因为得不到这些公开,所以只能以高息覆盖违约成本,这就造成一个逆向选择,即信用不好的人也能借到钱,只不过要付出更高的成本。但对于那些不想还钱的人来说,10%的利息和100%的利息其实是一样,因为他本来就没打算还钱。以台湾的经验来讲,台湾只有银行可以做贷款业务,当然也有一个征信机构,只要在那里记录是不良客户,基本上所有银行都会拒绝他。

更多推荐:
>>> “双标”信用卡解读:双标卡退市对用户有何大影响?
>>> AMD Ryzen处理器评测:为了干倒Intel真是拼了!
>>> 股东减持成股市风险点 证金一季度减持“白马股”
>>> 韩志国:股市还没从根本上消除崩盘的危险
>>> 铁矿石价格一览:05月24日铁矿石期货报价查询

通过键盘前后键←→可实现翻页阅读
0% (0)
0% (0)

我要评论

评论 ( 0 条评论)
网友评论仅供其表达个人看法,并不表明688财经网立场。
最新评论

还没有评论,快来做评论第一人吧!

热门标签最新更新随机推荐

p2p银行保险信托理财产品基金

  • 富民投资网:P2P理财平台不断经历“高考”洗礼

    最近,莘莘学子们终于迎来了他们收获和一直期待的一天,那就是高考!犹记得高考的时候,老师总把一句话挂在嘴边,“高考啊,就是千军万马过独木桥,一分就能压死一操场的人”。竞争激烈、优胜劣汰的规则在P2P行业中也同样存在。现在的P2P行业就像一群面临“高考”的“学生”,接受着政府和投资人的监管。网贷之家研究中心发布了《P2P网贷行业2017年5月月报》,月报数据显示,截至5月底,P2P网贷行业正常运营平台

  • 2017年5月车贷行业报告

    据天眼研究院不完全统计,5月共计有60家平台纳入本期天眼车贷报告数据统计名单,总成交额为195.07亿元,相比4月环比上涨1.99%,车贷行业平均收益率为9.16%,与网贷行业平均收益水平差距较小,平均借款期限为5.03个月,相比上月有所延长。平台总活跃投资人数为1254164人,环比减少2.84%。从数据看,相对5月上半月成交额略显低迷,5月下旬成交额有所回升,5月成交总额总体呈现上升趋势。传统

  • 冠e通领先2017年最新P2b理财公司排名

    从2016年开始,对理财理念的教育已经渗透到我们生活的很多方面,针对大学生严重落后的理财观念,各高校也相继开展了各种课程、活动来弥补这一弊端,关于理财的教育已经开始。因此,人们越来越关注P2b理财公司排名情况,从2017年的发展势头来看,冠e通仍旧处于领先地位。冠e通是冠群驰骋旗下的P2b平台,致力于为信用良好的个人和中小微企业提供投融资服务,去年,冠e通就以优秀的成绩领先于业内,在一年多的时间内

  • 钱来也P2P端午节理财送你666元微信红包

    P2P平台收益高,但是风险也高,如何尽量避免碰到高风险的平台,做到资金安全最大化?下面钱来也理财为大家提供几种方法:1、没有资金托管的平台没有资金托管,是造成资金池的最主要原因,这类平台“跑路”的风险是最大的。随着16年监管政策的颁发,明确要求P2P平台必须开通银行存管,整理时间期限为1年,截止到今年8月份为止。2、年化收益率过高高回报意味着高风险。年化收益高于24%的项目慎投,年化收益高于36%

  • 点牛金融:互金协会信披平台上线

    近日,中国互联网金融协会在天津举行了“互联网金融登记披露服务平台”上线仪式。据悉,微贷网、开鑫贷、陆金服、有利网、搜易贷、玖富普惠、宜信惠民、积木盒子、网信普惠、首金网等10家互金企业作为首批试点单位,已接入了信披系统。据了解,协会要求首批试点单位披露事项共计47项,其中强制性披露32项,鼓励性披露15项。从业机构信息和运营信息披露中,从业机构注册地、经营范围、法定代表人、实缴资本、银行存管情况、

  • p2p平台排名:5月车贷行业数据分析

    688财经网(www.6889888.com)06月07日讯当前受合规监管限额影响,网贷平台纷纷转战小额分散的车贷业务,车贷市场将被进一步拓展。据不完全统计,5月共计有60家平台纳入本期天眼车贷报告数据统计名单,总成交额为195.07亿元,相比4月环比上涨1.99%,车贷行业平均收益率为9.16%,与网贷行业平均收益水平差距较小,2017年5月,网贷行业的平均综合利率为9.30%。5月车贷行业平均

  • e路同心理财平台获投资人好评 成交额破80亿

    端午前一天,e路同心理财平台累计成交额突破80亿,在此之前,投资人纷纷在其公众号上留言祝贺,对于e路同心理财平台两年来的发展和自身体验给出了各种评价,总结了一下,主要有以下几点:1.背景不错(国资+上市,实缴资本业内前三),实力强,安心;2.发展稳健,风控管理好;3.用户体验不错,提现快被多次提到;4.祝福e路同心第一网贷网也对e路同心做出评价:e路同心1、资产端:从资产端来看,e路同心由合作机构

  • 大额返现网贷返利,银桥网不土豪还有谁!

    “土豪”,小编见过不少,但是愿意撒钱的土豪倒是凤毛麟角,银桥网就是其中一个珍品。银桥网,敢于大额返现,敢于大胆加息,敢于高调赔付......网贷返利,银桥网是真土豪!敢于大额返现,网贷返利,银桥网是真土豪。银桥网的活动是真密集,场面是真火爆,用宋丹丹的一句小品台词来形容“那真是,锣鼓喧天,鞭炮齐鸣,红旗招展,人山人海”。有刚结束的“‘粽’情五月”活动,有每周都出的“周五返利节”活动,还有新上线的“

  • p2p理财公司排名:5月P2P网贷平台排名

    688财经网(www.6889888.com)06月05日讯截至2017年5月底,P2P网贷行业贷款余额为9966.46亿元;5月P2P网贷行业成交量为2488.44亿元。我们以网贷之家监测的所有平台为对象,分别对平台的贷款余额、成交量作数据降序处理,展示了2017年5月P2P网贷行业贷款余额TOP100平台、成交量TOP100平台的运营数据排行榜(以下简称“排行榜”),详见表1、表2。数据说明:

  • 返利平台银桥网:保障投资人资金安全

    距离P2P网贷行业资金存管大限仅剩两个月半时间,不少投资人比平台创始人还紧张,天天盯着自己的资金,生怕一个不注意平台“蒸发”了,资金打了水漂。其实这两天银桥网的小伙伴们也是这个状态,用一句俗语来形容就是:白天精神抖擞,晚上累成条狗。截止日前,银桥网入驻的网贷平台已达94家,另有四五家新合作平台的资料还在调查中,虽说这些已入驻的平台来之前都经历了银桥网风控部门的严格审核,但是在这个合规转型的节骨眼上